Jak zabezpieczyć swoje sprawy bankowe na wypadek śmierci? Jak postępować po śmierci bliskiej osoby?
Myślenie o śmierci nigdy nie jest łatwe, ale warto zawczasu zadbać o to, żeby po naszym odejściu bliscy nie musieli borykać się z problemami formalnymi i finansowymi. Ten poradnik pokazuje, jak odpowiedzialnie przygotować swoje sprawy bankowe na
wypadek śmierci, a także jak postępować po śmierci bliskiej osoby, aby zapewnić spokój, porządek i bezpieczeństwo finansowe rodzinie.
Sporządź listę swoich rachunków i zobowiązań
- Zrób spis wszystkich swoich kont bankowych, lokat, kart, kredytów, pożyczek i polis ubezpieczeniowych.
- Do listy możesz dodać numery rachunków oraz nazwy banków, ale nigdy nie zapisuj loginów, haseł ani PIN-ów!
- Listę przechowuj w bezpiecznym miejscu, np. w zamkniętej kopercie w domu lub u zaufanego notariusza.
- Regularnie aktualizuj dane (np. raz w roku).
- Nie zostawiaj informacji umożliwiających logowanie – to niebezpieczne i ryzykowne.
Skorzystaj z dyspozycji wkładem na wypadek śmierci (tzw. zapis bankowy)
- Każdy posiadacz konta oszczędnościowego, oszczędnościowo-rozliczeniowego lub lokaty może złożyć w banku zapis bankowy, czyli dyspozycję wypłaty środków na wypadek śmierci.
- W dyspozycji wskazujesz osoby, które otrzymają środki po Twojej śmierci – mogą to być tylko: małżonek / małżonka oraz dzieci, wnuki, prawnuki (zstępni), a także rodzice, dziadkowie, pradziadkowie (wstępni) albo rodzeństwo zmarłego.
- Limit wypłaty z takiej dyspozycji to obecnie ok. 175 tys. zł (20-krotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw na miesiąc poprzedzający datę śmierci).
- Co ważne, limit dotyczy wszystkich banków. Ta zasada ma na celu ochronę spadkobierców, żeby nie omijać przepisów o postępowaniu spadkowym i nie rozdysponować wszystkich środków.
- Pieniądze wypłacane z zapisu nie wchodzą do spadku, więc bliscy mogą je otrzymać szybciej – bez czekania na zakończenie postępowania spadkowego.
- Dyspozycję możesz w każdej chwili zmienić lub odwołać. Przy zawieraniu umowy rachunku bank poinformuje Cię o zasadach składania dyspozycji na wypadek śmierci.
- Po Twojej śmierci bank poinformuje osobę uprawnioną o możliwości wypłaty określonej kwoty zapisu, dlatego pamiętaj o aktualizowaniu adresu tej osoby.
- Możesz nadać zaufanej osobie pełnomocnictwo do swojego konta – pozwoli jej ono wykonywać operacje finansowe.
- Pełnomocnictwo traci ważność w chwili śmierci, ale może pomóc w codziennych sprawach w czasie choroby.
- Zakres uprawnień można ograniczyć (np. tylko do wpłat i wypłat gotówki).
Możesz mieć wspólne konto z inną osobą, np. małżonkiem
- Jeśli macie wspólny rachunek, sprawdźcie w banku, co stanie się po śmierci jednego z Was.
- Upewnij się, czy Twój małżonek jest współposiadaczem konta, a nie tylko pełnomocnikiem.
- Warto poprosić bank o wyjaśnienie zasad obowiązujących w takiej sytuacji na podstawie umowy i obowiązujących regulaminów. Dowiedz się, czy możesz zawnioskować o zmianę rodzaju rachunku na indywidualny.
Poinformuj rodzinę, gdzie masz rachunki
- Możesz poinformować bliskich, w jakich bankach masz konta – bez przekazywania im danych logowania.
- W razie śmierci Twoi spadkobiercy będą mogli uzyskać zbiorczą informację o rachunkach z Centralnej Informacji o Rachunkach Bankowych (CIR).
- CIR pozwala sprawdzić, w jakich bankach i spółdzielczych kasach oszczędnościowokredytowych (SKOK-ach) prowadzono Twoje rachunki. Szczegóły dostępne na stronie KIR w zakładce Nasza oferta.
- Aby skorzystać z usługi, spadkobierca składa odpowiedni wniosek w wybranym przez siebie banku lub SKOK-u. Bank lub SKOK kieruje zapytanie do Centralnej informacji, a Centralna informacja kieruje zapytanie do wszystkich banków i SKOK-ów. Spadkobierca musi okazać w banku prawomocne postanowienie o stwierdzeniu nabycia spadku lub zarejestrowany akt poświadczenia dziedziczenia oraz wykazać, że jest spadkobiercą wskazanym w tym dokumencie, np. w oparciu o dowód osobisty.
Przemyśl, co stanie się z kredytami i kartami
- Jeśli masz kredyt, zapytaj bank, czy jest on objęty ubezpieczeniem na wypadek śmierci i jakie są warunki ubezpieczenia – wówczas zobowiązanie może spłacić ubezpieczyciel.
- Pamiętaj, że po śmierci kredytobiorcy dług przechodzi na spadkobierców, ale tylko do wartości majątku, który dziedziczą.
Przygotuj tzw. „kopertę bezpieczeństwa”
- W „kopercie bezpieczeństwa” możesz umieścić listę banków, ubezpieczeń i inwestycji, kopie umów i polis, dane kontaktowe do notariusza lub prawnika, informacje o osobach, które mają być powiadomione po Twojej śmierci.
- Kopertę przechowuj w miejscu znanym bliskim lub u notariusza.
- W kopercie nie trzymaj loginów, haseł czy PIN-ów!
Pomyśl o testamencie
- Testament to najpewniejszy sposób, by wskazać, kto i co po Tobie dziedziczy.
- Jeśli masz majątek w kilku bankach lub inwestycjach, testament pozwoli uniknąć sporów między spadkobiercami.
- W testamencie możesz też wskazać, że złożyłeś zapis bankowy – by ułatwić jego realizację.
- Rozważ sporządzenie testamentu u notariusza – jest to najbezpieczniejsza forma testamentu i może ułatwić Twoim spadkobiercom dziedziczenie.
Regularnie aktualizuj dokumenty
- Raz do roku przejrzyj swoje umowy, dyspozycje i listę rachunków.
- Usuń nieaktualne informacje i dopisz nowe.
- Jeśli zmieniasz bank, możesz złożyć nową dyspozycję wkładem na wypadek śmierci.
Jak po śmierci bliskiej osoby sprawdzić stan konta i ewentualne długi
- Po śmierci posiadacza rachunku bank ma obowiązek zachowania tajemnicy bankowej – oznacza to, że nie może udzielać informacji o stanie konta ani o kredytach komukolwiek poza osobami uprawnionymi. Takimi osobami są spadkobiercy, którzy przedstawią w banku tytuł prawny do spadku, czyli:
- notarialny akt poświadczenia dziedziczenia; lub
- prawomocne postanowienie sądu o stwierdzeniu nabycia spadku.
- Po przedstawieniu tych dokumentów bank musi udzielić informacji o rachunkach, lokatach i zobowiązaniach zmarłego (np. kredytach, kartach kredytowych). Nie wystarczy sam akt zgonu czy dowód pokrewieństwa – konieczne jest formalne potwierdzenie dziedziczenia.
- Jeśli spadkobiercy chcą poznać, czy zmarły pozostawił długi, mogą skorzystać z BIK S.A. lub wystąpić do banków, w których przypuszczalnie miał zobowiązania lub też skorzystać z Centralnej Informacji o Rachunkach Bankowych (CIR) w celu
sprawdzenia, w jakich instytucjach finansowych zmarły posiadał rachunki.
Co się dzieje z pieniędzmi na koncie posiadacza
- Środki zgromadzone na jego rachunkach wchodzą do masy spadkowej
- i podlegają ogólnym zasadom dziedziczenia. Wyjątki od tej zasady wynikają z przepisów prawa i dotyczą
- zwrotu kosztów pogrzebu – bank może wypłacić środki osobie, która udokumentuje poniesione wydatki (np. rachunkami z zakładu pogrzebowego). Kwota nie może przekroczyć zwyczajowych kosztów pogrzebu.
- zwrotu nienależnych świadczeń emerytalno-rentowych – bank ma obowiązek zwrócić do ZUS lub KRUS środki przelane po śmierci posiadacza rachunku.
- wypłaconych dyspozycji na wypadek śmierci.
- Pozostałe środki są wypłacane spadkobiercom, którzy przedstawią w banku dokumenty potwierdzające ich prawa (akt notarialny lub postanowienie sądu). Takie dokumenty określają: krąg spadkobierców, wysokość ich udziałów oraz podstawę dziedziczenia (ustawową lub testamentową). Nie wskazują natomiast, jak mają zostać podzielone konkretne składniki majątku – dlatego w przypadku wielu spadkobierców konieczne jest przeprowadzenie działu spadku (umownego lub sądowego).
- Jeżeli spadkobierca jest jeden – sprawa jest prosta: bank po przedstawieniu dokumentów może dokonać wypłaty środków.
- Jeśli spadkobierców jest kilku, wypłata może nastąpić dopiero po:
- złożeniu w banku wspólnego oświadczenia o podziale środków,
- zawarciu notarialnej umowy o dział spadku,
- lub prawomocnym orzeczeniu sądu, który wskaże, komu należą się pieniądze z rachunku.
Jak uzyskać potwierdzenie dziedziczenia
Aby otrzymać tytuł prawny do spadku (niezbędny m.in. w banku), można skorzystać z dwóch dróg:
- u notariusza:
- Notariusz sporządza akt poświadczenia dziedziczenia.
- Wymagane są dokumenty: akty stanu cywilnego (zgonu, urodzenia, małżeństwa) oraz dowody tożsamości spadkobierców.
- Wszyscy spadkobiercy muszą stawić się jednocześnie i zgodnie oświadczyć, kto
dziedziczy.
- Akt poświadczenia dziedziczenia jest równoważny z orzeczeniem sądu i natychmiast zyskuje moc prawną po zarejestrowaniu w systemie informatycznym,
- w sądzie:
- Jeśli spadkobiercy nie są zgodni lub nie mogą się wspólnie stawić, należy złożyć wniosek o stwierdzenie nabycia spadku w sądzie.
- Sąd, po rozpoznaniu sprawy, wydaje postanowienie o stwierdzeniu nabycia spadku, które staje się prawomocne po upływie terminu na złożenie apelacji.
Podsumowanie
Zabezpieczenie swoich spraw bankowych to wyraz odpowiedzialności i troski o bliskich. Dzięki kilku prostym działaniom możesz oszczędzić rodzinie stresu i problemów formalnych, a sobie dać poczucie spokoju.
Najważniejsze, co możesz zrobić już dziś:
- złożyć dyspozycję na wypadek śmierci,
- poinformować bliskich, gdzie masz rachunki,
- nie udostępniać loginów i haseł,
- upewnić się, że kredyty są ubezpieczone,
- przechowywać ważne dokumenty w bezpiecznym miejscu,
- regularnie aktualizować wszystkie informacje.
A jeśli śmierć dotknie kogoś z Twoich bliskich, pamiętaj, że:
- bank ma obowiązek zachowania tajemnicy bankowej, ale udzieli informacji spadkobiercom po przedstawieniu tytułu prawnego do spadku (aktu notarialnego lub postanowienia sądu);
- środki na rachunkach wchodzą do masy spadkowej i są dzielone zgodnie z zasadami dziedziczenia;
- potwierdzenie dziedziczenia można uzyskać u notariusza lub w sądzie – to niezbędny krok, by otrzymać środki z kont zmarłego.
Dbając o porządek w swoich finansach i znając procedury po śmierci bliskiej osoby, chronisz swoich najbliższych i pomagasz im spokojnie przejść przez trudny czas
Wstecz
